Nejlepší spotřebitelské úvěry 2025

Plánujete větší nákup nebo vás překvapil nečekaný výdaj? Spotřebitelský úvěr vám umožní získat potřebné finance rychle a jednoduše. Klíčové je najít výhodné podmínky a přiměřenou měsíční splátku.

Porovnali jsme nejvýznamnější poskytovatele úvěrů v Česku, abychom přinesli přehled nejlepších spotřebitelských úvěrů roku 2025. Navíc zde najdete tipy, jak úvěry porovnávat, spočítat měsíční splátky a zvýšit šanci na jejich schválení.

Company	Částka půjčky	Termínovaný úvěr	Věk
	500 – 30 000 Kč	30 dní	18	Začínáme
U úvěrového rámce v hodnotě 5 000 Kč je roční procentní sazba nákladů (RPSN) 4 678.99%, smluvní úrok je 18 300,04 Kč a celková částka k úhradě je 23 300,04 Kč.
	1 000 Kč - 60 000 Kč	1 den - 1 měsíc	18	Začínáme
Reprezentativní příklad splácení úvěru ve výši 10.000 Kč po dobu 1 měsíce (30 dnů): Měsíční poplatek za vedení úvěru 0 Kč, jednorázový poplatek za sjednání úvěru 0 Kč, pevná roční úroková sazba 264 %, RPSN 1024 %. První splátka 12.200 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem po 1 měsíci činí 12.200 Kč, z čehož 10.000 Kč je použito na úhradu jistiny a 2.200 Kč na úhradu úroku.
	1 000 Kč - 25 000 Kč	7 dní - 1 měsíc	21	Začínáme
Minimální doba splácení 5 dní a maximální doba splácení 93 dní. Max. RPSN: 105 015 %. Příklad třísplátkové půjčky: půjčka 9 000 Kč na dobu splatnosti 93 dní, pevná zápůjční úroková sazba 0 % ročně, poplatek za poskytnutí půjčky 5 400 Kč, RPSN 1 689 %, výše měsíční splátky 4 800 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem je 14 400 Kč. Příklad jednosplátkové půjčky: půjčka 1 000 Kč na dobu splatnosti 30 dní, pevná zápůjční úroková sazba 0 % ročně, poplatek za poskytnutí půjčky 325 Kč, RPSN 2 969 %, výše splátky 1 325 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem je 1 325 Kč. Tyto příklady platí pouze pro produkty bez prodloužení doby splatnosti a při řádném splacení.
	1 000 Kč - 30 000 Kč	7 dní - 1 měsíc	21	Začínáme
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
	500 Kč - 30 000 Kč	5 dní - 1 měsíc	18	Začínáme
Reprezentativní příklad první půjčky při řádném splacení: Celková výše spotřebitelského úvěru - 30000.00,-Kč; Doba trvání - 30 dní; Roční úroková sazba - 36%; Úroky - 887.67,-Kč; Poplatek za poskytnutí úvěru - 6300.17,-Kč; RPSN - 1264.28%; Celková částka splatná spotřebitelem - 37187.84,-Kč
	1 000 Kč - 30 000 Kč	10 dní - 1 měsíc		Začínáme
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč; Doba trvání 30 dní; Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč; Roční úroková sazba 36,5 %; RPSN 5395,58 %; Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.
	1 000 Kč - 100 000 Kč	1 – 24 měs.		Začínáme
Úroková sazba je nejméně 30% za měsíc, maximální pak ne více než 365%. Doba splatnosti je od 30 dnů, maximálně do 2 let.
	1 000 Kč - 100 000 Kč	1 – 24 měs.		Začínáme
Úroková sazba je nejméně 30% za měsíc, maximální pak ne více než 365%. Doba splatnosti je od 30 dnů, maximálně do 2 let.
	500 Kč - 60 000 Kč	5 dní - 1 rok	18	Začínáme

	5 000 Kč - 30 000 Kč	7 dní - 1 měsíc		Začínáme

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je jednorázová částka peněz, kterou si půjčíte od banky nebo jiné finanční instituce téměř na jakýkoliv účel. Někdy se mu říká také splátkový úvěr nebo dlouhodobý finanční produkt. Když si vezmete spotřebitelský úvěr, zavazujete se splácet vypůjčenou částku spolu s úroky v měsíčních splátkách po dohodnutou dobu, dokud není úvěr splacen.

Výše úvěru se může pohybovat od několika tisíc korun až po stovky tisíc, v závislosti na vašem příjmu a úvěrové historii. Úrok se počítá jako procento ze zůstatku úvěru a připočítává se k měsíční splátce. Poskytovatel rozhoduje o sazbě na základě faktorů, jako je vaše úvěrová historie a délka splatnosti. Spotřebitelský úvěr je vhodný, pokud potřebujete vyšší částku najednou, než jakou by vám poskytly jiné formy financování, například kreditní karta.

Co potřebuji k získání spotřebitelského úvěru?

Abyste získali spotřebitelský úvěr, musíte projít kontrolou bonity a splnit požadavky poskytovatele. Obvykle musíte:

Být starší 18 let (některé instituce požadují minimálně 21 let a mohou mít i horní věkový limit)
Mít pravidelný příjem (často je stanoven minimální měsíční příjem)
Mít trvalý pobyt v České republice a být veden v registru obyvatel
Vlastnit účet u české banky
Prokázat schopnost řádně splácet měsíční splátky

Jak porovnávat poskytovatele spotřebitelských úvěrů

Když hledáte spotřebitelský úvěr, může být těžké zúžit výběr. Prvním krokem je předběžná žádost u poskytovatelů, kteří by vám mohli vyhovovat. Předběžná nabídka vám ukáže možné úrokové sazby, podmínky a výši úvěru – a obvykle je založena na tzv. měkkém náhledu do registru, který neovlivní váš kreditní skóre.

Jakmile získáte předběžné nabídky, porovnejte vlastnosti úvěrů a vyberte si ten spotřebitelský úvěr, který nejlépe odpovídá vaší finanční situaci.

Roční procentní sazba nákladů (RPSN)

RPSN zahrnuje úrok i povinné poplatky a ukazuje skutečné náklady úvěru. Nejnižší RPSN nemusí být vždy nejlepší volbou, proto sledujte i ostatní parametry.

Poplatky

Banky si účtují různé poplatky. Některé jsou součástí RPSN, jako například poplatek za sjednání, ale jiné mohou být oddělené – třeba sankce za pozdní splátky nebo za předčasné splacení. Vybírejte poskytovatele, kteří takové sankce neuplatňují.

Výše úvěru

Každý poskytovatel má jiné limity. Skutečně schválená částka se může lišit od vaší žádosti. Pokud vám nevyhovuje, je lepší hledat jinde.

Výhody

Někteří poskytovatelé nabízejí slevy na úrok při nastavení inkasa nebo umožňují přímou úhradu starých dluhů v případě konsolidace.

Doba splatnosti

Délka splácení závisí na věřiteli. Najděte takový úvěr, jehož splatnost odpovídá vašemu rozpočtu. Splátková kalkulačka vám pomůže zjistit, co si můžete dovolit.

Zvažte pečlivě před sjednáním úvěru

Se sjednáním úvěru nespěchejte. Nejprve zvažte, zda nákup neodložit a nenaspořit si prostředky, než se zadlužíte. Úvěr využívejte pouze tehdy, když zvládnete splátky pohodlně i při změně okolností. Sestavte si rozpočet, otestujte ho na vyšší sazby či dočasný pokles příjmů a ověřte si možnosti ve splátkové kalkulačce. Mějte na paměti, že prodlení znamená sankční poplatky, může vést k vymáhání a záznamu v registrech dlužníků, což zkomplikuje budoucí financování.

Běžné důvody pro sjednání spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr je rychlý způsob, jak získat peníze bez zajištění. Mezi běžné důvody patří:

Konsolidace dluhů. Sloučení více půjček nebo kreditních karet do jedné může přinést nižší úrok a jednodušší splácení.
Velké nákupy. Nábytek, elektronika nebo jiné dražší věci lze financovat spotřebitelským úvěrem a zachovat si úspory.
Neočekávané výdaje. Opravy auta, lékařské účty nebo havárie v domácnosti často vyžadují rychlou finanční pomoc. Úvěr vám poskytne hotovost včas.
Rekonstrukce bytu či domu. Kuchyň, koupelna nebo stavební úpravy mohou stát víc, než máte naspořeno. Spotřebitelský úvěr pomůže, ale u větších projektů bývá výhodnější úvěr se zajištěním nemovitostí.
Studium a životní náklady. V Česku existují speciální studentské půjčky, ale spotřebitelský úvěr lze někdy využít na životní náklady. Úroky jsou však vyšší a splácení začíná hned.
Výjimečné události. Svatba či jiné oslavy lze financovat úvěrem – dbejte ale na to, že s úroky může být celková cena výrazně vyšší.

Kde je nejlepší získat spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr lze sjednat u různých poskytovatelů – online nebankovních společností, tradičních bank a družstevních záložen. Každý má své výhody.

Online poskytovatelé. Jsou oblíbení díky rychlé žádosti, schválení a často i nižším poplatkům. Někteří cílí i na klienty s nižším kreditním skóre.
Banky. Nabízejí široký výběr produktů a konkurenceschopné sazby, ale bývají přísnější v požadavcích a proces je delší. Klienti banky však mohou získat slevu na úrok.
Družstevní záložny. Díky členskému vlastnictví mohou nabídnout nižší úroky a osobnější přístup než velké banky.

Jak požádat o spotřebitelský úvěr

Pokud chcete získat spotřebitelský úvěr, postupujte následovně:

Zkontrolujte svou úvěrovou historii. Objednejte si výpis z registru (např. SOLUS, CBCB) a opravte případné chyby.
Určete částku. Spočítejte, kolik opravdu potřebujete, a použijte kalkulačku k odhadu splátek.
Porovnejte nabídky. Hledejte banky a nebankovní poskytovatele, jejichž podmínky odpovídají vaší finanční situaci.
Předběžná nabídka. Někteří poskytovatelé umožňují získat indikativní nabídku bez vlivu na skóre.
Podejte žádost. Připravte si doklady (občanský průkaz, potvrzení o příjmu, doklad o adrese) a podejte žádost.
Začněte splácet. Po schválení a vyplacení úvěru začínáte s pravidelnými splátkami. Nastavení inkasa vám usnadní dodržení termínů.

Alternativy ke spotřebitelskému úvěru

Spotřebitelský úvěr nemusí být vždy nejlepší volbou. Zvažte i tyto možnosti:

Rychlé půjčky. Krátkodobé úvěry poskytované online, snadno dostupné, ale s vysokými úroky.
Úvěr se zajištěním. Pokud vlastníte nemovitost, může být hypotéka nebo úvěr zajištěný nemovitostí levnější.
Kreditní karta. Hodí se pro menší částky a krátkodobé potřeby, pokud stihnete splatit včas.
Aplikace pro zálohu mzdy. Některé fintechy nabízejí malou část výplaty předem. Výhodné jen při včasném splacení.
Rodina a přátelé. Půjčka od blízkých může být nejlevnější – ale vždy si sepište smlouvu, aby byly podmínky jasné.

Kolik bude stát spotřebitelský úvěr?

Celkovou cenu úvěru ovlivňuje několik faktorů:

Výše úvěru. Čím vyšší částku si půjčíte, tím dražší bude celkem.
Doba splatnosti. Kratší splatnost znamená nižší náklady na úroky, ale vyšší měsíční splátky. Delší splatnost rozloží splácení, ale prodraží úvěr.
Úroková sazba. Skutečný úrok se odvíjí od vašeho příjmu a úvěrové historie, nikoli jen od inzerované sazby “od”.

Jak získat nejlepší spotřebitelský úvěr při vysokých úrokových sazbách

Když jsou úroky vysoko, je těžké najít levný úvěr. Proto se vyplatí využít srovnávače půjček – díky nim zjistíte, které nabídky jsou pro vás nejvýhodnější.

Dobrý úvěrový profil a stabilní příjem zvyšují šanci na nižší úrok. Vyplatí se tedy pracovat na zlepšení svého kreditního skóre.

Pokud jsou sazby stále příliš vysoké, můžete zvážit i jiné možnosti – například půjčku od rodiny či přátel, nebo odložení plánovaného výdaje a našetření potřebné částky.

Jak se chránit před úvěrovými podvody

Při hledání půjček online buďte opatrní – podvodníci často cílí na lidi v nouzi. Držte se těchto pravidel:

Prověřte poskytovatele. Ověřte si, zda je společnost zapsaná v registru České národní banky (ČNB).
Neplaťte předem. Seriózní poskytovatelé nevyžadují žádné platby před poskytnutím půjčky.
Sledujte recenze. Prověřte reference a zkušenosti ostatních klientů.
Nesdílejte citlivé údaje. Osobní a finanční data zadávejte pouze u ověřených poskytovatelů, ne přes nevyžádané kontakty.
Používejte zabezpečené weby. Adresa musí začínat “https://” a být označená ikonou zámku.
Dejte na svůj pocit. Pokud něco působí podezřele nebo příliš výhodně, raději se tomu vyhněte.

Jak zvládat splácení úvěru

Řádné splácení úvěru je klíčové pro finanční stabilitu i vaše úvěrové skóre.

Sestavte rozpočet. Počítejte se splátkou v měsíčním plánu výdajů.
Nastavte inkaso. Automatické inkaso z účtu zajistí, že nikdy nezapomenete zaplatit.
Dejte splátkám prioritu. Opožděné platby znamenají sankce a záznam v registrech dlužníků.
Komunikujte s bankou. V případě problémů požádejte o odklad splátek nebo úpravu splátkového kalendáře.
Nevytvářejte nové dluhy. Další půjčky během splácení mohou situaci zhoršit.

Typy spotřebitelských úvěrů – který je pro vás nejlepší?

Spotřebitelské úvěry se obecně dělí na zajištěné a nezajištěné. U zajištěného úvěru slouží jako zástava například dům nebo auto. To zvyšuje šanci na schválení a umožňuje vyšší částku s nižším úrokem. Pokud ale úvěr nesplácíte, věřitel může zástavu zabavit.

Nezajištěný úvěr žádnou zástavu nevyžaduje, ale zpravidla má vyšší úrok a nižší limit. Pokud nesplácíte, může věřitel pohledávku prodat inkasní agentuře nebo podat žalobu.

Na trhu se objevují také úvěry s variabilní sazbou, jejichž splátky se mění podle základní sazby ČNB. Oblíbené jsou rovněž konsolidační úvěry, které slouží ke sloučení více drahých půjček do jedné s lepšími podmínkami.

Existuje tedy celá řada typů úvěrů a výběr toho nejlepšího závisí na vaší konkrétní finanční situaci.

Úvěr se zajištěním. Zajištěný domem nebo autem. Levnější, ale riziko ztráty majetku.
Spotřebitelský úvěr bez zajištění. Nejčastější – vyšší úrok, dostupný pro více klientů.
Ručitelský úvěr. Za splácení ručí blízká osoba. Možnost při horší bonitě, ale s rizikem pro vztahy.
P2P půjčka. Přes platformy jako Zonky. Flexibilní, ale méně chráněná.
Úvěr pro klienty s nízkým skóre. Specializované společnosti nabízejí půjčky s vysokým úrokem.
Variabilní úroková sazba. Sleduje základní sazbu ČNB.
Konsolidační úvěr. Umožňuje sloučit více drahých půjček do jedné.

Úvěr se zajištěním

Tento typ úvěru je podložen majetkem, například domem nebo autem. Díky tomu lze získat vyšší částky s nižším úrokem, ale při nesplácení riskujete ztrátu zástavy.

Spotřebitelský úvěr bez zajištění

Nejčastější varianta, dostupná rychle a bez ručitele. Má ale vyšší úrokové sazby a omezenější limity.

Ručitelský úvěr

U ručitelského úvěru se zavazuje blízká osoba, že splátky uhradí za vás. Je to řešení pro žadatele s horší bonitou, ale je náročné pro osobní vztahy.

P2P půjčka

Půjčky od soukromých investorů prostřednictvím online platforem, jako je Zonky. Mohou být levnější, ale nesou poplatky a menší úroveň ochrany.

Úvěr pro klienty s nízkým skóre

Speciální poskytovatelé nabízejí půjčky i lidem se záznamy v registrech, ovšem s vysokými úroky a přísnými podmínkami.

Variabilní úroková sazba

Úrok se mění podle základní sazby České národní banky, což znamená, že měsíční splátky se mohou lišit v čase.

Konsolidační úvěr

Sloučení více úvěrů do jednoho se sníženým úrokem a jednodušším splátkovým kalendářem. Nevýhodou je delší doba splácení.

Je pro vás úvěr správná volba?

S rozhodnutím o úvěru nespěchejte. Zvažte, zda nákup neodložit a nenaspořit si. Pokud se rozhodnete žádat, sestavte měsíční rozpočet a pomocí kalkulačky ověřte, jakou splátku unesete. Zohledněte i možné zvýšení sazeb a dočasný pokles příjmů.

Opožděné platby znamenají sankční úroky a záznam v registrech dlužníků; pohledávka může přejít k vymáhání, což ztíží získání budoucích úvěrů.

Na jak dlouho si mohu půjčit?

Délka splatnosti závisí na částce a typu úvěru. Větší úvěry se obvykle splácí po delší dobu.

Spotřebitelské úvěry bez zajištění se splácí nejčastěji 1–10 let, ale některé instituce nabízejí kratší nebo delší varianty.

Úvěry se zajištěním, typicky hypotéky, mohou mít splatnost až 30 let a někdy i více. To snižuje měsíční splátky, ale celkově výrazně zvyšuje zaplacené úroky.

Jaká je dobrá úroková sazba spotřebitelského úvěru?

Vaše bonita a úvěrová historie mají zásadní vliv na výši úroku. Nejvýhodnější nabídky začínají kolem 6–15 %, ale pokud máte slabý scoring, sazba může být mnohem vyšší.

V Česku se průměrná sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v dvouciferných hodnotách. Rozdíl mezi nízkým a vysokým úrokem znamená rozdíl desítek tisíc korun. Například úvěr 250 000 CZK na tři roky je při nízké sazbě výrazně levnější než při vysoké.

Jak získat schválení úvěru

Schválení úvěru závisí na vaší bonitě a finanční situaci. Šance zvýšíte, pokud:

Zlepšíte úvěrovou historii. Plaťte závazky včas a vyhněte se záznamům v registrech.
Prověříte předběžnou způsobilost. Některé služby nabízejí odhad bez dopadu na skóre.
Požádáte o přiměřenou částku. Příliš vysoká žádost bývá zamítnuta.
Zkontrolujete žádost. Chyby mohou vést k odmítnutí.
Nezažádáte příliš často. Více dotazů v krátkém čase snižuje skóre a působí negativně.

Co hodnotí poskytovatelé

Úvěrové skóre a historie. Zobrazuje, jak jste spravovali dluhy v minulosti.
Příjem. Musí být stabilní a dostatečný (mzda, důchod, dávky).
Poměr dluhu k příjmu (DTI). Často se vyžaduje pod 36 %.
Zajištění. U zajištěných úvěrů je třeba majetek, který věřitel může v případě nesplácení prodat.

Na co lze využít spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je flexibilní a můžete ho použít téměř na cokoliv. To ho odlišuje od hypoték, úvěrů na auto nebo studentských půjček, které mají přesně daný účel.

Neočekávané výdaje

Oprava auta, rozbitý kotel nebo zdravotní výlohy – úvěr může pomoci zvládnout mimořádné náklady.

Koupě auta

Auto lze financovat spotřebitelským úvěrem, leasingem nebo speciálním úvěrem na auto. Spotřebitelský úvěr vám dává volnost koupit vůz i od soukromého majitele.

Rekonstrukce bydlení

Nová kuchyně, koupelna či přístavba domu patří mezi nejčastější důvody pro sjednání úvěru.

Svatby a rodinné akce

Velké události, jako svatby či jubilea, jsou finančně náročné. Úvěr vám pomůže rozložit náklady v čase.

Konsolidace dluhů

Sloučením více půjček do jedné získáte přehlednější splácení a často i nižší splátky.

Stěhování a životní změny

Výdaje spojené se stěhováním, právními službami či skladováním lze pokrýt úvěrem.

Dovolené a výjimečné příležitosti

Ačkoli je lepší šetřit, někdy může úvěr pomoci financovat cestu snů nebo významnou rodinnou oslavu.

Překlenovací úvěr

Krátkodobý překlenovací úvěr vám umožní koupit novou nemovitost, než se prodá ta stará.

Na co nelze spotřebitelský úvěr použít

Spotřebitelský úvěr obvykle nelze využít na akontaci při koupi nemovitosti, hazardní hry ani na půjčení peněz jiné osobě.

Co je spotřebitelský úvěr pro klienty se špatnou bonitou?

Pokud máte záznam v registrech dlužníků, je těžké získat nezajištěný spotřebitelský úvěr. Většina bank takové žádosti odmítne. Přesto existují možnosti – například zajištěný úvěr proti nemovitosti nebo spolužadatel s dobrou bonitou.

Tyto půjčky mohou být použity na konsolidaci dluhů, rekonstrukci domácnosti nebo na neočekávané výdaje. Konsolidace dluhů vám umožní sloučit více půjček do jedné a stabilizovat splátky.

Rozdíl mezi zajištěným a nezajištěným úvěrem

Pokud uvažujete o spotřebitelském úvěru, je důležité znát rozdíly mezi zajištěným a nezajištěným.

Zajištění. U zajištěného úvěru dáváte do zástavy například nemovitost nebo automobil. Nezajištěný úvěr žádnou zástavu nevyžaduje.
Dostupnost. Nezajištěný úvěr je rychlejší na získání, ale při slabší bonitě obtížně dostupný.
Úroky. Zajištěné úvěry mají obvykle nižší úrok. Nezajištěné spotřebitelské úvěry se pohybují mezi 7–20 %.
Částky. Nezajištěné úvěry bývají od několika tisíc do zhruba 1 000 000 Kč. U zajištěných rozhoduje bonita a hodnota zástavy.
Čas vyplacení. Nezajištěný úvěr může být na účtu během pár dní. Zajištěný trvá déle kvůli odhadu zástavy.
Riziko. Při nesplácení zajištěného úvěru můžete přijít o majetek. U nezajištěného riskujete záznam v registrech dlužníků.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr je častým řešením pro rekonstrukce, nákup auta nebo konsolidaci dluhů. Má své klady i zápory.

Výhody

Bez zajištění. Nemusíte ručit nemovitostí nebo autem.
Nižší úrok než u kreditních karet. Platí zejména pro klienty s dobrou bonitou.
Dlouhá doba splácení. Splátky si můžete rozložit na několik let.
Jednorázová výplata. Peníze dostanete na účet najednou a využijete je podle potřeby.

Nevýhody

Poplatky navíc. Např. za sjednání nebo vedení úvěru.
Vyšší měsíční splátky než u kreditní karty. I přes nižší úrok je finanční zátěž vyšší.
Riziko záznamu v registrech. Při neplacení hrozí sankce a problémy s dalšími půjčkami.

Was this article helpful?

YesNo